Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, est un type de prêt proposé par les organismes, établissements de crédit et les banques qui consiste à regrouper plusieurs prêts. Le but ici est de réduire les mensualités de l’emprunteur et de simplifier la gestion de ses finances !
Un courtier, expert en financement, peut aussi accompagner l’emprunteur dans sa démarche de rachat. Même si le plus souvent, un courtier intervient sur les crédits immobiliers, ce courtier est tout à fait à même de vous aider dans votre opération de rachat de crédit.
- baisser les taux de ses différents emprunts avec un taux actualisé du marché
- regrouper plusieurs mensualités en un seul prélèvement mensuel
- adapter sa situation financière à son budget, et échapper à une potentielle situation d’endettement, voire de surendettement.
- simplifier ses démarches en ayant un seul interlocuteur
Pour l’emprunteur, il s’agit ainsi d’une solution globale et pérenne, visant une gestion financière plus apaisée.
Si vous souhaitez faire appel à un courtier, vous pourrez ensemble gérer l’avancement de votre dossier afin de simplifier votre démarche. Un courtier vous aidera à mener à bien votre rachat de crédits et à vous rassurer.
Comment cette opération bancaire se met-elle en place ?
Le rachat de crédit est établi par un organisme financier, différent de celui ou ceux ayant initialement accordé les fonds.
Cet organisme (banque traditionnelle, établissement spécialisé dans le crédit, plateforme de prêt), peut être amené à solder auprès des créanciers l’ensemble des crédits contractés. Ces crédits soldés (résiliés dans les établissements précédents), sont transférés au nouvel organisme et prennent la forme d’un nouveau contrat unique.
Le rachat de prêt peut être conclu sur une durée raccourcie ou au contraire allongée. Tout dépend du montant que l’emprunteur peut rembourser chaque mois. Pour évaluer avec exactitude vos futures mensualités, mais également pour connaître le montant total du remboursement faisant suite à un éventuel rachat, il est plus que conseillé d’avoir recours à un outil de simulation de rachat de crédit.
Une offre de regroupement de crédits s’accompagne par ailleurs d’une assurance facultative personnalisable. Parce que personne n’est à l’abri d’une baisse de revenus, que ce soit à la suite d’une perte d’emploi, du décès du conjoint ou encore d’une incapacité totale ! Cette assurance offre une sécurité financière substantielle à l'emprunteur, puisque dans l'hypothèse où celui-ci est confronté à l'une de ces situations, tout ou partie du montant du prêt en cours (capital restant dû) est pris en charge.
Une solution ouverte à tous
Toute personne ayant des emprunts en cours peut prétendre à un rachat de crédit. Que vous soyez locataire, propriétaire ou logé à titre gratuit, jeune ou senior, actif ou retraité, en CDD ou en intérim (sous réserve toutefois que le co-titulaire justifie d’un CDI), salarié, fonctionnaire, artisan commerçant ou bien encore en profession libérale, vous êtes éligible. Que vos projets soient en cours ou encore en construction, vous pouvez prétendre à un rachat de crédit.
Simplement, l’offre de rachat se basera sur votre situation propre, aussi bien personnelle (marié, célibataire, divorcé, avec ou sans enfants...) que professionnelle. Celle-ci prendra non seulement en compte vos dettes en cours auprès des différents établissements bancaires (c’est-à-dire le capital restant dû), mais également, et en particulier, les dépenses courantes prévisibles et incompressibles (énergie, transport, nourriture...), le loyer, et la pension alimentaire versée.
Tous ces éléments seront ensuite déduits de vos revenus (salaire, aides de l’État...) en vue de connaître votre niveau d’endettement, votre reste à vivre et votre capacité de remboursement. On parle alors de taux d’endettement. Cet indicateur est le critère principal d’acceptation d’un rachat de crédit.
Quels types de prêts sont éligibles au rachat de crédit ?
Le rachat de crédit s’ouvre à une grande majorité de types de crédits. Il s’adapte ainsi :
- À toute forme de prêt immobilier (taux d’intérêt fixe ou variable, avec ou sans hypothèque) ;
- À une situation de découvert bancaire ;
- À un crédit renouvelable ;
- À un prêt personnel ;
- À un crédit auto ;
- À un crédit travaux.
Bon à savoir : les exclusions
Ne peuvent pas faire l’objet d’un rachat de crédit, les retards de paiement de la TVA et de l’URSSAF, ainsi que les dettes professionnelles. Sont aussi exclues les inscriptions au FCC (fichier central des chèques) et au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).
Le regroupement de crédits répond donc à de nombreux cas de figure. Prenons deux exemples concrets...
Depuis l’achat de votre maison, vous avez constaté que les taux d’emprunt ont été revus à la baisse. Problème : la renégociation faite auprès de votre organisme de financement est peu attractive. Faire racheter vos crédits immobiliers peut au contraire s’avérer être une option avantageuse, puisque le taux annuel effectif global (TAEG) serait recalculé pour la totalité de vos crédits. Cela impliquerait donc une baisse potentielle du coût total de votre crédit immobilier.
Autre hypothèse : en plus de votre crédit immobilier, vous avez contracté un crédit à la consommation, et vous vous retrouvez dans une situation financière difficile et ne pouvez plus financer vos projets. Pris à la gorge, vous avez du mal à rembourser vos dettes, et encore plus à réaliser les travaux de rénovation prévus pour votre résidence principale. Regrouper vos crédits à la consommation et immobiliers en y adossant un nouveau prêt travaux — toujours avec une mensualité unique — vous permettrait de rééquilibrer votre budget, et ainsi de financer votre projet.
Rachat de crédits : un bon moyen pour assouplir ses mensualités
Un regroupement de crédit permet une meilleure gestion de son budget : la somme de l’ensemble de vos remboursements de crédits est regroupée dans un prélèvement unique. Plus besoin de faire le compte des prêts contractés, vous connaissez à l’avance le montant et la date à laquelle vous serez prélevé, ce qui vous évitera des mauvaises surprises lorsque vous êtes concentré dans vos projets.
Le rachat de crédit à la consommation va également vous permettre de profiter de la baisse globale des taux par rapport aux années précédentes. Nous pourrons vous proposer une mensualité unique à faible taux d’intérêt reprenant vos prêts, et ce montant sera souvent inférieur à la totalité des précédentes échéances.
Sachez que la baisse consécutive à un rachat peut aller jusqu’à 60 %. Toutefois, si la durée de remboursement est allongée, le coût du crédit pourra en conséquence être augmenté.
Par ailleurs, le rachat de crédit est une opération qui permet de mettre fin aux prêts renouvelables ou dits « revolving », souvent responsable d’endettement. Ils sont proposés par des organismes financiers pour des petits montants mais affichent un taux d’intérêt très élevé, et variable tout au long du crédit. De plus, ils se renouvellent de manière illimitée jusqu’au remboursement complet.
Ici, le rachat de crédit à la consommation est un simple crédit permettant de racheter ces crédits. Le remboursement sera plus facile et potentiellement moins coûteux.
Rachat de crédits : forcément une bonne solution ?
Il faut savoir qu’un rachat de crédit à la consommation devra concerner au moins deux prêts et permettre de réduire la somme totale des mensualités. Pour autant, l’usage révèle que le rachat de crédit devient bien plus intéressant avec trois emprunts.
Pour rappel, que ce soit dans le cas d’un rachat de crédit consommation, rachat de crédit auto, ou rachat de crédit immobilier, la durée totale du remboursement des sommes globales empruntées pourra être rallongée, et le coût du taux d’intérêt augmenté.
Mais de manière globale, l'emprunteur profite d'un allégement de mensualité et d'un coût total diminué et une souplesse au niveau de la gestion de son budget mensuel.
Comme susmentionné, un rachat de crédit implique aussi un seul et unique prélèvement, une opération de regroupement de prêts permet ainsi d'optimiser la gestion de son budget.
Rachat de crédit et assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est obligatoire pour le rachat de crédit immobilier mais elle devient facultative si votre demande ne concerne que des crédits à la consommation. Un rachat entraîne la résiliation automatique des crédits, et donc aussi de l’assurance associée à chacun d’eux. Un nouveau contrat d’assurance peut engendrer de nouvelles obligations et augmenter le coût du crédit. Il est cependant possible de renégocier votre taux, notamment avec une meilleure assurance de groupe.
Dans tous les cas, l’emprunteur est en droit de faire jouer la délégation d’assurance la première année (loi Lagarde) ou de résilier son contrat d’assurance au profit d’un autre à chaque date anniversaire (loi Bourquin).
Bon à savoir :
L'assurance emprunteur peut couvrir plusieurs garanties. Parmi elles, la garantie décès, la garantie perte d'emploi, la garantie invalidité, la garantie incapacité, et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie. La garantie perte d'emplois ne peut légalement être imposée à l'emprunteur.